若要說退休與哪個因素無關,絕對是年齡,至少現在不再是如此了。今天被告知不用上班,然後明天領到國家養老金的那種時代已經過去了。現在有了「退休金制度」,讓您可決定退休的時間與方式。不過要以財務完美的狀態退休,則需要一定程度的規劃。
本指南可為您提供許多退休規劃的有用技巧與資訊。不過您在這裡不會找到達成儲蓄目標的魔法。本指南的重點不在於儲存X台幣或每個月儲存Y%,而是告訴您在能力範圍內應儘可能儲蓄。
依據您如何權衡工作與生活,您的每月預算也會有所不同,而且與您的家人、朋友及左右鄰居之間也會有很大的差異。重點在於您如何運用每個月剩餘的資金。
以下以十年為間隔,列出您將這些資金運用到未來的聰明與應避免做法。
20歲階段的10年是擁有財務自由的年齡。您在這個時期開始進入職場並且感受到了實質收入(與支出)潛力所帶來的能力。在這個階段,退休看起來還很遙遠。不過重點來了–越早開始儲蓄越好。
重點不在於您是全職、兼職、自營或是在所謂「零工經濟(gig economy)」下到處工作的彈性工作者。如果您夠聰明,能夠提早做好準備,未來的您就能夠過得相當體面。
我能夠怎麼做?
設定一個儲蓄或投資準備金–一開始可設定小額目標,之後再提高,不過您越早開始進行,就能夠越快以複利方式賺取利息。
20歲階段建言: 注意開支,盡可能儲蓄。
30歲階段的重點在依據20歲階段的儲蓄基礎繼續成長。而且如果您沒有在20歲階段開始儲蓄,這個階段就是最好的時機。誠摯希望這個階段是您歡欣收割更多收入的階段,因為您的薪資會隨著您的經驗增加而成長。注意您的開支狀況–租金或抵押借款的費用,以及假日與興趣的開支。注意不要讓這些開支耗用掉您原本不應動用的大部分收入。
未來的自己,會聰明的提醒您注意您的退休儲蓄,不要動用除了緊急預備金外的任何收入。
我能夠怎麼做?
30歲階段建言: 將您對收入增加的熱情運用到您的退休準備金。
40歲階段是高額報酬以及高額開支的階段。在一切發展順遂的情況下,您將在這個階段達到職涯顛峰,或展開新事業創造更多收入,或甚至開啟另一段新的人生。若您運氣不錯,您甚至可能已經還清大額的貸款,以及償還了所有負債。而且如果您還沒達到目標,在這個階段也還未嫌晚。不過這個階段正是您嚴肅看待如何管理資金的階段。
在這財務實力堅強的關鍵時刻,正是您的家族成員開始成長以及獨立的時候。您未來的自己,一定會感謝您在這個階段檢視與更新您的理財計畫。
我能夠怎麼做?
40歲階段建言: 在可行範圍內投入所有資金,否則您就是沒有盡到全力。
50歲階段是先前認定非常遙遠的退休目標開始接近的時點,快得令人有點害怕。照顧您的親人與愛人的財務福祉已不再是您的優先要務。在這個階段,您必須將重點放在增加您的儲蓄上。
無論您做些什麼,千萬不要因為已經接近目標就鬆懈了。尤其當您的生活發生重大變化時,例如經濟困難或情緒受挫,或職涯與關係發生重大改變。
若您知道自己仍在努力,是為了任何可能發生的意外做好準備及保護好您的退休準備金,未來的您當然會覺得比較輕鬆一點。
我能夠怎麼做?
50歲階段建言: 為您的儲蓄計畫增添一些柴火。
60歲階段絕對不是人生的終止,而是另一段人生的開端。這是一個逐步轉換的階段,也是您應該掌控的階段,因此假設您在心態或財務狀態上都還沒準備好,您不一定需要停止工作。
研究顯示,上班族有十分之六預計將會在退休後繼續工作。1若您規劃完善,退休可以是自由享受的時間,也可以是將您過去擬定目標付諸實踐的冒險時間。
未來的您可能還沒準備好要切換成「慢活」的模式,因此您還有時間思考長期計畫,並規劃長期且快樂的退休生活。
我能夠怎麼做?
60歲階段建言: 持續掌控您的財務目標。
別擔心,我們並不是建議您將所有的錢都花光。該有多棒。
您還有許多子女、孫子女以及鄰居的曾孫子女,他們的未來可能因為您的分享而受益…